Le rachat de crédits ou regroupement de prêts n'implique pas nécessairement de changer de banque. L'opération peut se faire en conservant sa domiciliation bancaire.

Rachat de crédits sans mobilité bancaire : deux cas de figure

Un rachat de crédit peut se faire sans changer de banque. Les différents emprunts éligibles sont rachetés par une autre banque spécialisée, mais il n’est pas nécessaire de changer de domiciliation bancaire.

Lorsque la domiciliation bancaire est évoquée, il s’agit en réalité de la domiciliation des revenus, c’est-à-dire la banque où sont perçus les revenus principaux d’un client. Lors d’un prêt immobilier, la banque peut demander une domiciliation afin d’être sûr que les fonds seront disponibles pour régler les mensualités. Mais que devient la domiciliation en cas de rachat de crédit ? Pour y répondre, il faut faire le distinguo entre un rachat de crédit immobilier et un rachat de plusieurs prêts : le regroupement de crédits. Selon l’opération envisagée, le changement de banque pourra être fortement recommandé ou non.

Le rachat de crédit immobilier sans changer de banque

Lors d’un rachat de prêt immobilier, le but visé par l’emprunteur est de réduire le coût total de son financement à l’habitat. Dans ce cas de figure, il s’adresse à une autre banque pour faire reprendre ses encours et obtenir des conditions plus avantageuses en réduisant le taux. Pour profiter d’un taux attractif, les conseillers bancaires n’hésitent pas à imposer la domiciliation même si cette dernière n’est plus obligatoire depuis la loi Pacte.

En l’état, la clause de domiciliation bancaire doit prévoir un avantage individualisé inscrit dans le contrat (une baisse du taux par exemple). Autrement, le changement de banque n’est plus obligatoire lors d’un rachat de prêt immobilier mais, en pratique, elle est fortement encouragée par la nouvelle banque.

Sans clause contractuelle, l’emprunteur est donc libre de changer de banque après avoir effectué une mobilité bancaire. En clair, il est possible de domicilier ses revenus ailleurs que dans la banque ayant racheter le crédit immo. Mais il vaut mieux ne pas faire part de cette intention durant les négociations des conditions du rachat.

Regroupement de crédits : réduire ses mensualités sans changer d’établissement bancaire

Le rachat de différents crédits, appelé regroupement de crédits par les professionnels, consiste à réunir différents encours pour obtenir une seule ligne de prêt ainsi qu’une nouvelle mensualité adaptée aux revenus.

Lors d'un regroupement de prêts, il n'est pas nécessaire de changer de banque, le financement peut se faire indépendamment de la banque de l'emprunteur. Les établissements de crédits spécialisés dans les offres de rachats de crédits ne sont pas des banques traditionnelles, ils proposent uniquement des financements de regroupement de crédits. De ce fait, la domiciliation bancaire n’est pas leur objectif, ce qui peut être une aubaine pour l'emprunteur qui souhaite préserver son compte bancaire et ne pas changer de banque. Cependant, si les banques de rachat de crédits n’exigent pas la domiciliation, elles s’assurent tout de même que l’emprunteur est en capacité de rembourser son prêt regroupé. De plus, elles pourront demander une garantie (hypothèque ou caution) pour couvrir l’opération bancaire.

Rachat de prêt sans changer de compte en banque : le déroulement

Les banques sont d’ailleurs très réceptives sur les démarches de leurs clients à regrouper leurs crédits car l’emprunteur reprend en main ses finances et rééquilibre son budget, ce qui est bien vu par les banquiers. Dans son déroulement, le rachat de prêts est simple, il suffit d’établir une demande en ligne auprès d’une société expertisée, telle que GC Finance, puis de valider le formulaire. Dès réception, la demande est traitée par un conseiller qui devient l’unique interlocuteur, il se charge par la suite de tout, c’est-à-dire de rassembler les documents justificatifs puis d’instruire le dossier et enfin l’envoyer chez le partenaire bancaire. L’emprunteur recevra ensuite une à plusieurs offres de regroupement de ses crédits, ce qui lui permettra de comparer sa situation actuelle avec celle proposée et de sélectionner la meilleure sans changer de compte bancaire.


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