Crédit immobilier

Si la majorité des Français ont recours à un crédit immobilier pour l’achat d’un bien (maison, appartement, terrain…), ce financement n’en reste pas moins un produit financier complexe. Voici ce qu’il faut savoir pour mettre toutes les chances de son côté dans le cadre d’un prêt à l’habitat.

Qu’est-ce que le crédit immobilier ?

Par définition, le crédit immobilier est la somme d’argent prêtée par une banque ou un établissement financier afin de financer l’acquisition d’un logement neuf ou ancien (maison, appartement, immeuble) à usage d’habitation (principale, secondaire) ou un bien à usage professionnel.

Ce prêt immobilier peut également financer l’achat d’un terrain destiné à la construction d’un logement. Si les particuliers utilisent généralement un crédit immobilier pour acquérir leur logement principal, cet emprunt peut aussi permettre de financer l’achat de parts de sociétés immobilières.

A savoir que lorsqu’une banque ou un établissement financier accorde un prêt immobilier, une garantie hypothécaire, une caution ou un privilège de prêteur de deniers est généralement nécessaire. Cette garantie de prêt immobilier est un mécanisme légal qui permet à la banque ou l’établissement de prêteur d’obtenir un remboursement partiel ou total du capital prêté en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

Quels sont les différents types de prêt immobilier ?

Lors de l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou locative, il est possible de faire appel à de nombreux types de crédits immobiliers en fonction de sa situation, de son niveau de vie et de son projet. Les financements à l’habitat les plus communs, que tous les établissements prêteurs sont capables de distribuer, sont entre autres :

Le prêt immobilier amortissable : ce type de crédit concerne la majorité des prêts immobiliers octroyés en France par les prêteurs, le montant des échéances versé par l’emprunteur amortit une partie de la somme empruntée et rembourse les intérêts du financement. Le prêt ainsi que les intérêts sont totalement remboursés à la dernière échéance.

Le prêt immobilier In Fine : dans ce type de crédit, la somme empruntée se rembourse en une seule fois, à la fin du contrat de prêt. Ce prêt immobilier dissocie le paiement des intérêts et le remboursement du capital emprunté. De ce fait, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant toute la durée du contrat. Il effectue, toutefois, un versement mensuel, trimestriel ou annuel sur un produit de placement. Le capital emprunté sera ainsi reconstitué au terme du contrat de prêt.

Le prêt immobilier relais : appelé également l’achat-vente, ce type de crédit immobilier permet de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier avant la vente du précédent. Ce financement est destiné aux emprunteurs propriétaires, secundo-accédants et investisseurs locatifs qui mettent ou vont mettre en vente un bien qui ne sera pas vendu avant l’acquisition du nouveau bien. Son montant correspond à une partie de la valeur du bien mis en vente, souvent égale entre 50 et 80 %.

Quelles sont les principales conditions d’un prêt immobilier ?

Pour accorder un crédit immobilier à un emprunteur, les banques analysent minutieusement sa situation personnelle, professionnelle, son comportement bancaire, son projet…, de façon à évaluer au mieux sa solvabilité.

Les conditions d’un prêt à l’habitat peuvent varier d’une banque à une autre, d’un emprunteur à un autre ou encore des projets immobiliers, mais aussi d’autres organismes comme des sociétés de caution. Dans tous les cas, le demandeur doit satisfaire certains critères d’acceptation pour mettre toutes les chances de son côté et décrocher un financement aux meilleures conditions en vigueur.

Condition 1 : avoir un taux d’endettement raisonnable, il est recommandé de ne pas dépasser les 33 %. Autrement dit, vos revenus doivent être 3 fois supérieurs à la mensualité de l’emprunt.

Condition 2 : disposer d’un apport personnel. Plus vous mettez vos fonds propres sur la table, moins le risque est élevé pour l’établissement prêteur. Cela vous permet de négocier les meilleures conditions de prêts.

Condition 3 : avoir une situation professionnelle stable, l’établissement bancaire sollicité accordera une importance particulière au type de contrat de travail que vous lui présenterez. Les banques sont friandes des situations professionnelles stables qui garantissent une rentrée d’argent régulière. Un contrat de travail à durée indéterminée (CDI) ou un statut fonctionnaire est toujours rassurant.

Condition 4 : avoir un comportement bancaire irréprochable, dans les mois qui précèdent la demande de crédit immobilier, vous ne devez faire l’objet d’un rejet de prélèvement, de découverts bancaires ou encore de fichage auprès de la Banque de France.

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt immobilier ?

De la recherche du prêt immobilier au déblocage de fonds, l’obtention d’un prêt à l’habitat passe par plusieurs étapes. Découvrez les principales :

1. La recherche du prêt immobilier : rien de tel que la concurrence entre les établissements prêteurs pour obtenir un financement adapté à votre projet. En comparant les différentes offres du marché, vous optez pour les meilleures conditions en vigueur. Un courtier comme GC-Finance peut faire cette démarche à votre place.
2. Le montage de votre dossier: après avoir choisi un financement correspondant à votre projet, vous devez fournir à la banque l’ensemble des pièces justificatives nécessaires pour monter votre projet.
3. L’obtention d’un accord de principe : après le montage du dossier, la banque analyse menteusement la faisabilité de votre demande. En cas d’avis favorable, elle donne son accord de principe.
4. L’établissement de l’offre de prêt: si vous êtes d’accord avec l’accord de principe, la banque procède à la rédaction de l’offre de prêt officielle qui précise toutes les caractéristiques de votre nouveau contrat (mensualités, durée, capital emprunté, taux d’intérêt, assurance emprunteur, garantie, clauses…).
5. L’acceptation de l’offre de prêt: selon la législation en vigueur, vous disposez d’un délai de réflexion incompressible d’au moins 10 jours pour réfléchir. Vous devez accepter et renvoyer l’offre de prêt signée à la banque.
6. Le remboursement du nouveau prêt: après la réception de l’offre signée avant la date d’expiration, la banque procède au déblocage des fonds. Environ un mois après la signature, vous commencez le remboursement de votre prêt.

Prêt immobilier :  comment mettre toutes les chances de son côté ?

Dans le cadre d’un prêt immobilier, les établissements bancaires sont disposés à accorder de très bonnes conditions au cas par cas. Il est, donc, essentiel de mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher les meilleures offres en vigueur.

• Pour séduire la banque et prétendre aux meilleurs taux, il est capital de présenter un dossier solide et de veiller à ce que votre taux d’endettement soit raisonnable.
• Une rentrée d’argent régulière et la stabilité de vos finances sont également très importantes pour la banque qui apprécie les contrats de travail pérenne avec zéro incident de paiement et sans découvert bancaire.
• Le fait de disposer d’un apport personnel d’au moins 10 % minimum pour couvrir les frais de notaire et les frais de garantie (hypothécaire, caution) rassure la banque. Pour les prêteurs, un demandeur qui dispose d’une épargne et est peu endetté est un client sûr.

Par ailleurs, en passant par un courtier comme GC-Finance, vous bénéficiez des meilleures conditions négociées auprès des banques. En plus de vous conseiller et de vous accompagner, ce spécialiste vous fait également gagner un temps précieux en vous évitant de faire le tour des organismes prêteurs pour négocier votre emprunteur immobilier. Découvrez la simulation de crédit immobilier proposée par GC-Finance.