Crédit consommation

Permettant de rénover votre maison, financer vos vacances, d’acheter votre véhicule…, le crédit à la consommation est le prêt le plus sollicité en France. Cependant, quelles sont ses caractéristiques ? Comment fonctionne-t-il ? Voici nos éléments de réponses.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Selon le législateur, un prêt à la consommation est un crédit qui concerne les opérations autres que celles liées à l’immobilier. En d’autres termes, il s’agit d’un prêt qui ne peut pas permettre de financer l’achat d’une maison, d’un appartement ou encore d’un terrain.

De ce fait, ce type de financement est accordé à un particulier pour répondre plus particulièrement à un besoin de trésorerie pour financer l’achat de biens ou de services de consommation (voiture, électro-ménagers, voyage…).

Le montant d’un crédit consommation est compris entre 200 euros et 75 000 euros et sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Octroyé par un organisme prêteur (établissement spécialisé ou banque), le prêt conso ne peut pas être destiné au financement d’une activité professionnelle, il ne doit servir que pour des dépenses privées.

S’il est facile à obtenir, il faut savoir que le crédit consommation est soumis à plusieurs règlent qui visent à protéger le consommateur. Ces règles sont définies par le code de la consommation. Ainsi, chaque contrat de prêt conso doit comporter plusieurs informations permettant à l’emprunteur de souscrire son prêt de façon avisée. Les principales sont entre autres :

• Le coût total du prêt avec un exemple précis et chiffré
• La durée du contrat
• La nature du prêt
• Le montant et le nombre de chaque mensualité (tableau d’amortissement)
• Le taeg (taux annuel effectif global)

Par ailleurs la mention « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager » doit figurer sur tous les supports publicitaires et de communication pour un conso.

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Le crédit à la consommation est considéré comme un contrat par lequel un établissement prêteur met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. En France, les emprunteurs peuvent opter pour différents types de crédits conso.

• Le crédit à la consommation affectépermet de financer un bien défini (crédit auto, prêt voiture, prêt travaux…).
• Le prêt à la consommation non affecté est un financement dont la somme est à la libre utilisation du souscripteur (crédit renouvelable, prêt personnel).
• La location avec option d’achat (LOA), aussi appelé crédit bail ou leasing, est un contrat de prêt conso, dont le montant total est versé directement à l’organisme prêteur, qui offre la possibilité d’acheter un bien (voiture, moto, bateau…) à la fin de location.
• Le prêt gratuit est un crédit conso dont le taux d’intérêt est égal à zéro. Souvent proposé sur le lieu de vente, ce prêt permet à l’emprunteur de rembourser uniquement le montant prêté.
• La carte de créditest un moyen de paiement dont l’utilisation est limitée aux points de ventes ou aux établissements partenaires.
• Le mini crédit ou le microcrédit personnel est un prêt destiné aux personnes exclues du système bancaire classique pour diverses raisons (interdit bancaire, FICP, FCC…).
• Le prêt étudiant est garanti par l’Etat. Il permet aux jeunes de moins de 28 ans de financer leurs études. Les banques accordent ce crédit conventionné dans la limite du budget alloué par l’Etat.

Quelles sont les différences entre un crédit affecté et prêt sans justificatif ?

Dans l’Hexagone, les crédits à la consommation les plus répandus sont le prêt personnel, appelé également le prêt sans justificatif, et le crédit à la consommation affecté. Si les deux types de financement sont soumis à la législation qui encadre le prêt conso, il existe des différences notables entre prêt affecté et non affecté.

Le prêt affecté oblige le souscripteur à justifier l’usage de son crédit. Par exemple, un crédit affecté pour l’achat d’une voiture (prêt auto) ne peut servir qu’à financer l’acquisition d’une voiture et pas d’autres véhicules (moto, trottinette, bateau…) ni quelque autre besoin que soit. Idem pour les crédits affectés aux travaux (prêt travaux) qui ne permettent qu’à financer les travaux de rénovation ou d’aménagement mentionnés dans le contrat.

A savoir qu’il n’est pas possible de financer plusieurs projets en même temps avec un prêt travaux ou un crédit moto. L’emprunteur doit souscrire un prêt affecté pour chaque projet spécifique.

En dehors du prêt affecté, il existe d’autres types de crédit à la consommation qui ne sont affectés à aucun projet. Les plus populaires sont le prêt personnel et le crédit renouvelable. Dans les deux cas, le demandeur est libre d’utiliser le capital emprunté comme il le souhaite.

Ces financements peuvent permettre de financer à la fois divers projets comme l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux, le renouvellement de mobilier. En fait, le souscripteur dispose d’un montant qu’il peut totalement ou en partie utiliser pour différents projets. Ils se distinguent par leur souplesse.

Qui peut souscrire un crédit à la consommation ?

L’obtention d’un crédit à la consommation dépend de plusieurs conditions mariant à la fois votre situation professionnelle et votre comportement bancaire.

Dans tous les cas, pour constituer votre dossier, vous devez avoir 18 ans révolus (l’âge maximum pour un prêt conso peut dépasser les 80 ans en fonction des banques) et résider en France (certaines banques privilégient les emprunteurs résidant dans la métropole).

Votre situation professionnelle doit être stable. Contrairement au crédit immobilier où le CDI et le statut fonctionnaire représentent un point fort, il est possible d’obtenir un crédit conso sans CDI, en étant en CDD, intérim ou encore autoentrepreneur.

Votre comportement bancaire doit être rassurant. Autrement dit, vous ne devez pas être fiché à la Banque de France (FICP, FCC). Il est également recommandé d’éviter les découverts bancaires pendants les 3 mois qui précèdent votre demande de crédit conso, surtout s’il s’agit d’un gros montant.

Par ailleurs, votre crédit à la consommation peut être assuré par un contrat d’assurance emprunteur qui prendra en charge le capital restant dû en cas d’accident de la vie (invalidité, incapacité, décès) selon les quotités souscrites dans le contrat d’assurance emprunteur.

Comment souscrire un prêt conso ?

Pour bien choisir votre crédit à la consommation, qu’il soit affecté ou sans justificatif, vous devez tout d’abord définir votre projet en répondant à une série de questions telles que :

• Quel est ma capacité d’emprunt ?
• Quelle est la durée de remboursement idéale pour mes finances et mes projets ?
• Quel est le coût réel de mon projet ?

Une fois que vous avez définis le type de prêt conso, le montant, la durée de remboursement, l’étape suivante est de monter le dossier afin de comparer les différentes offres du marché en faisant le tour des bancaires. Mais pour être sûr de trouver les meilleures conditions adaptées à votre situation, il est recommandé de faire appel à un spécialiste comme GC-Finance.

Cet expert en la matière vous fait gagner un maximum de temps et vous propose de réaliser gratuitement et sans engagement votre simulation de crédit à la consommation.

Grâce à nos partenariats privilégiés avec les grands acteurs, nos conseillers en crédit conso ont une vision globale du marché du prêt conso et sauront vous indiquer la banque qui présente les meilleures conditions en fonction de votre projet et de votre capacité d’emprunt.

Qu’en est-il du rachat de crédit à la consommation ?

Permettant de rassembler plusieurs crédits en un seul afin de réduire vos mensualités, le rachat de crédit n’est pas réservé qu’au seul crédit immobilier. En effet, le crédit à la consommation peut faire l’objet d’un regroupement de crédits.

En d’autres termes, cette solution financière permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation en un seul avec une seule échéance adaptée à vos finances et à vos projets.

Le rachat de crédit conso est régis par la même législation qui encadre le prêt conso classique. Le financement de nouveaux projets peut aussi être inclus dans un regroupement de prêt conso sous certaines conditions.

GC-Finance peut vous accompagner dans le cadre de votre projet de rachat de crédit. Ce spécialiste offre ses services à toutes personnes souhaitant alléger ses mensualités et réorganiser ses finances. Vous pouvez tester notre simulateur de rachat de crédit afin d’évaluer les avantages de cette opération bancaire sur votre budget et obtenir rapidement une réponse de faisabilité.